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稠州銀行點“金”麗水

  中國經濟導報訊記者 閔琦 實習記者 王宇報道 “葉子變票子、青山變金山、資源變資本的好故事,正在青山綠水的浙江省麗水市精彩上演。如今,青山綠水不僅是麗水生態文明建設的金名片,更是其可持續發展的搖錢樹聚寶盆。

   

  2012330日,麗水被中國人民銀行批準成為全國農村金融改革的試點地區。正是這場被譽為全國十大自下而上的金融改革之一的試點,拉開了麗水探索以林權、土地流轉經營權、農村房屋產權為主體的三權抵押貸款的大幕,為麗水推進全國農村金融改革、實現普惠金融闖出了一條新路,創新了農村金改的麗水模式。

   

  作為麗水農村金改排頭兵的稠州銀行, 2016年就投放三權抵押貸款近3億元、成功處置全國第一起林權抵押逾期貸款糾紛……。稠州銀行在這場以改革為己任、深耕農村、扎根基層致力農村金融改革工作中,實現了從量到質的升華。

   

  喚醒農民沉睡的資產

  驅車來到麗水市縉云縣壺鎮鎮南弄村,蜿蜒曲折的山路兩旁,但見田間莊家翠綠欲滴、山中萬木挺拔爭榮、層層梯田波光粼粼,隨著山勢的起伏,而愈加旖旎妖嬈。遠遠望去,青山座座,銀帶條條,綠波滾滾,好一幅青山綠水的美麗畫卷。

   

  然而,曾幾何時,南弄村卻是是附近十里八鄉有名的窮山村。

  給我一個支點,我可以撬起地球。金融,就是撬動南弄村滄桑巨變的支點。昔日年收入全村只有數十萬元、人均千余元、一片荒山的南弄村,如今收入增長近20倍,全村年收入達700余萬元、人均數萬元,房前屋后更是山清水秀。而這其中,稠州銀行功不可沒。

   

  2010年,壺鎮鎮村民饒坤陽決定開山復墾,進行農業開發。由于前期需要自己墊付工程款,饒坤陽迫切需要銀行能夠拉他一把。

   

  復墾山地實質上是承包政府的工程,被開墾的土地屬于村集體。由于經營主體不明確,我很難從銀行中貸到款。饒坤陽告訴記者,還好稠州銀行細心,他們經過上門調研,決定以信用擔保的方式給我貸款50萬元,解決了我的燃眉之急。

   

  隨著工程越做越大,2014年饒坤陽再次遇到了資金上的困難。這次貸款達到了100萬,光靠之前的信用擔保已經不夠了。稠州銀行麗水縉云支行胡行長告訴記者,正好麗水試點農村金融改革,考慮到他自己有1000多畝林權證,我們就建議他用林權為抵押,喚醒了他沉睡的資產,提升了授信額度。

   

  實際上,早在2006年,麗水就開始探索以林權、土地流轉經營權、農村房屋產權為主體的三權抵押貸款。2013年借助農村金融改革試點契機,麗水印發并實施了《麗水市農村土地流轉經營權抵押貸款管理暫行辦法》,規定從事農(林、漁)業生產經營的組織,或是通過合法流轉取得農村土地經營權的經營業主可申請抵押貸款。

   

  如今,饒坤陽復墾的山地已達2000余畝,這些土地除了種植茭白外,還種植油茶、西紅花、紫米等高附加值的經濟作物。在提高農民收入的同時,還解決了220多名農村勞動力的就業。有些銀行動輒百萬千萬,看不起我們農民、看不上我們這種小額貸款。相比較而言,稠州銀行關注農村,工作細致,幫我答疑解惑,助我度過難關。我現在還很感謝他們!饒坤陽說。

   

  巧解三權抵押處置難

  三權抵押物的購買對象只能是本村村民的特殊性,使如何處置抵押物成了銀行的棘手活。正因為此,很多金融機構把三權抵押貸款當作了燙手山芋。

   

  然而,2016728日,稠州銀行麗水分行卻在淘寶網上成功拍賣了“128.5畝的土地流轉經營權,成為全國首例成功處置土地經營流轉權抵押物的案例,使得農村金融改革工作在風險控制進程中邁出了堅實的一步。

   

  據介紹,20155月,景寧縣惠明寺村某村民向稠州銀行景寧支行申請了30萬元貸款用于茶山施肥和日常經營。該貸款期限為7個月,由其岳父岳母提供個人連帶責任保證,同時追加了景寧畬族自治縣雷氏茶業有限公司茶山128.5畝的土地流轉經營權抵押。但貸款到期后,貸款人卻無力還貸,銀行只能向景寧縣法院提起訴訟。

   

  我們在處置抵押物時碰到了難題。稠州銀行景寧支行客戶經理趙鼎告訴記者,《物權法》及《擔保法》規定,銀行無法對土地流轉經營權進行拍賣。2014年,麗水人民法院推出了《關于推進農村三權抵押工作的試行意見》,我們根據《意見》的指導思想,最后在人民法院還有人民銀行的支持以及借款人的配合下,走了特殊途徑,對這個拍賣物進行處置。

   

  然而,抵押物為茶山的經營權及附著物,其價值會隨著時間的變化而變化,景寧的評估公司對此沒有統一的標準和操作前例。當地的茶葉協會有評估的能力但卻沒有法院認可的評估機構的資質,最后只能尋求麗水的評估機構幫助。經過專業的評估機構評估后,稠州銀行將該筆土地流轉經營權放在了淘寶網上,經過兩次拍賣,最終于2016728日以34萬元成交,拍賣金額足以支付本金、利息和法院訴訟費等費用。

   

  這個案子中各個相關部門充分協調,分工合作,最終取得成功。不僅對景寧當地的金融機構推進三權抵押貸款工作有積極意義,也為麗水農村金融改革試點中,就農村普惠金融,農村產權更廣泛的運用起到了示范作用。中國人民銀行景寧縣支行副行長高烈表示。